Hoe werkt een overlijdensrisicoverzekering?
De realiteit van overlijdensrisicoverzekeringen
Jaarlijks verliezen zo’n 55.000 Nederlanders hun partner. Dat hakt er flink in. Het gevolg is dat vier van de tien werkende nabestaanden stopt in zijn oude baan, blijkt uit onderzoek; een kwart gaat in deeltijd aan de slag. Dat kan alleen als je financiële reserves hebt of er genoeg geld binnen komt door bijvoorbeeld een partner pensioen. Als dat niet zo is, heb je naast de emotionele schok van het overlijden ook een financiële schok. Stellen horen volgens Roos globaal te weten wat er gebeurd als een van beiden nu zou overlijden, vooral als een van beiden geen carrière of vermogen heeft maar er bijvoorbeeld wel kleine kinderen zijn. Maak de onderstaande rekensom, dat kan vandaag nog, gewoon aan de keukentafel.
Bereken je overlijdensrisico
Schat het resterende jaarinkomen in, als je zelf of je partner :
- Bruto jaarlijks (arbeids)inkomen.
- Bruto Anw-uitkering per jaar. Kijk op: svb.nl
- Bruto nabestaandenpensioen per jaar. Zie mijnpensioenoverzicht.nl
- Bruto nabestaandenlijfrente per jaar. Controleer je polisbladen.
- Bruto uitkering uit een overlijdensrisicoverzekering (orv).
Bepaal op berekenhet.nl hoeveel netto overblijft van 1 tot en met 5. Tel daarbij op:
- Beschikbaar eigen geld gedeeld door het aantal jaren dat je ervan moet leven.
- Netto uitkering uit een overlijdensrisicoverzekering gedeeld door het aantal jaren dat je ervan moet leven.
Zo, nu heb je een eerste overzicht.
En? De overlijdensrisicoverzekering tegen financieel tekort
En, heb je de rekensom gemaakt? Kun je van de uitkomst leven (eventueel nadat de hypotheek uit een verzekering is afgelost)? Is er een financieel tekort? Dat is niet alarmerend als je in je eentje leeft, maar juist wel als anderen zoals je partner en/of kinderen afhankelijk zijn van jouw geld. Dan is het hoogste tijd om eens rond te kijken voor een overlijdensrisicoverzekering, kortweg orv.
Een overlijdensrisicoverzekering keert, tegen betaling van een (periodieke) premie, geld uit na het overlijden van de verzekerde. Voor al ruim een tientje per maand kan een 40-jarige gezonde niet-roker zijn partner twintig jaar lang verzekeren van een ton in euro’s als hij sterft. De premie stijgt met de leeftijd. Rokers betalen extra. Een overlijdensrisico verzekering kan ook worden afgesloten op twee levens, bijvoorbeeld van op jouw eigen leven en dat van je partner. De achterblijvende partner is dan de begunstigde, maar ook je kinderen kunnen de begunstigde zijn.
Keuzes bij een overlijdensrisicoverzekering
Bij het kiezen van een overlijdensrisicoverzekering heb je 3 belangrijke keuzes.
- Op welk leven sluit je de verzekering af? Op jouw leven, dat van je partner of allebei?
- Voor welk bedrag sluit je de verzekering af?
- Welke looptijd kies je?
Houd bij het kiezen van de juiste polis rekening met welk deel van de hypotheeklasten jij en je partner kunnen betalen als de ander zou wegvallen. Heb jij een hoger (of juist lager) inkomen dan je partner om de hypotheek te blijven betalen. Stem de looptijd en hoogte van het bedrag dat je wilt verzekeren af op het doel waarvoor je de verzekering afsluit.
Afsluiten overlijdensrisicoverzekering
Je krijgt inzicht in alle verzekeraraar en polissen door eens goed rond te kijkenk op verschillende vergelijkingssites zoals van Independer, Consumentenbond, Moneywise en geencentteveel.nl. Kijk ook bij direct writers zoals BrandNewDay, Centraal Beheer Achmea en OHRA.
Sluit je overlijdensrisicoverzekering alleen af voor de periode dat het tekort er is, zoals het spitsuur van je leven. Een overlijdenrisicopolis met een gelijkblijvende uitkering kost het meest. Kies dus, als het kan, een annuïtair of lineair dalende uitkering. Jaarbetaling is gunstiger dan maandpremies.
Vergelijken bestaande overlijdenrisicoverzekering
Heb je al een overlijdensrisicoverzekering? Ook dan loont het de moeite om nog eens te gaan vergelijken. De premies voor nieuwe overlijdenrisicoverzekeringen zijn de laatste jaren tot 70% gezakt. Oversluiten dus! Is een bestaande polis verpand aan je hypotheek, vraag je bank dan wel vooraf of ze akkoord gaan met je nieuwe overlijdensrisicoverzekering. En als je polis verpakt is in je spaar- of beleggingshypotheek, dan vergt oversluiten vaak advies. Maar zo’n ‘hersteladvies’ hoort gratis te zijn bij degene die de hypotheek verkocht of waar deze nu loopt. Zo verzeker je je kostbaarste bezit tegen een schappelijk bedrag. En let op, het besef van de overlijdensrisicoverzekering als vangnet in toch al zware tijden komt vaak te laat.
Over de auteur
Michiel van Veen is een auteur met een sterke specialisatie in financiële vraagstukken. Hij staat bekend om zijn analytische vermogen en zijn vermogen om complexe financiële thema’s begrijpelijk te vertalen naar praktische inzichten. Zijn werk richt zich op het snijvlak van economie, beleid en ondernemerschap, waarbij hij zich vooral verdiept in onderwerpen als vermogensbeheer, financiële planning en duurzaam investeren. Door zijn diepgaande kennis weet hij niet alleen te informeren, maar ook te inspireren tot beter financieel inzicht en verantwoord financieel handelen.
Met een masteropleiding in de financiële economie heeft Michiel een stevige academische basis gelegd voor zijn expertise. Tijdens zijn studie ontwikkelde hij een scherp oog voor de samenhang tussen macro-economische ontwikkelingen en persoonlijke financiële keuzes. Die academische achtergrond combineert hij vandaag met jarenlange praktijkervaring, waardoor zijn analyses zowel theoretisch onderbouwd als praktisch toepasbaar zijn. Zijn publicaties en lezingen worden gewaardeerd om hun helderheid, nuance en relevantie voor professionals én particulieren die grip willen krijgen op hun financiële toekomst.