Premie WA-autoverzekeringen schiet omhoog
Als je een jonge beginnende auto bestuurder bent zal je het wel gemerkt hebben. De verzekering voor je trouwe vierwieler is erg kostbaar. Zoals het er nu naar uitziet zal dat in de toekomst alleen maar erger worden. In de afgelopen 2 jaar zijn de verzekeringspremies in sommige gevallen met een schrikbarende 30% gestegen. Zo kost de eenvoudigste WA-autoverzekering je al snel rond de €1.000 per jaar.
Dekking van een WA-autoverzekering
De WA-autoverzekering is een verplichte verzekering voor alle eigenaren van een motorvoertuig. Wettelijk is vastgelegd wat deze verzekering minimaal moet dekken. Onder de WA-autoverzekering worden alle vormen van schade gedekt die (onbedoeld) zijn veroorzaakt door de verzekerde. De eigen schade zowel materieel als lichamelijk letsel wordt niet vergoed.
De WA-verzekering is dus de basis verzekering die elke auto bestuurder moet hebben. De hoogte van de premie voor dit deel is dus van belang voor iedereen met een auto verzekering ongeacht de dekking. De basis dekking kan worden uitgebreid tot beperkt casco (ook wel WA+ genoemd) of volledig casco.
Factoren voor bepaling hoogte van de premie
De hoogte van de premie die je uiteindelijk zult betalen hangt af van het risico wat de verzekeraar verwacht te zullen lopen door jou te verzekeren. Een verzekeraar zal de verwachte kosten van schade zoveel mogelijk proberen te verdelen naar risico profielen. De premie die voor jou geldt is dan ook afhankelijk van het risico profiel waarin de verzekeraar jou indeelt. Deze risico profielen hangen voornamelijk af van 4 factoren;
Waar woon je?
Woon je in een rustig deel van het land met weinig verkeer of in een drukke stad? Met veel verkeer is de kans op een ongeluk groter. Ook zijn er statistieken per postcode van aantallen diefstallen en vandalisme. Die statistieken zijn voor verzekeraars reden om het extra risico door te berekenen (afhankelijk van de gekozen dekking).
Hoeveel schade vrije jaren heb je?
De schadevrije jaren zijn een goede indicatie van het risico dat je in de toekomst een ongeluk zult veroorzaken. Je krijgt dan ook een premiekorting afhankelijk van het aantal schadevrije jaren.
Voor elk jaar dat je geen schade hebt geclaimd bouw je een jaar op. Claim je wel schade dan verlies je vaak meerdere schadevrije jaren. Je kunt dan zelfs op negatieve jaren uitkomen. In plaats van een korting wordt je dan een toeslag (malus) in rekening gebracht. Ook zal het dan erg moeilijk worden om een nieuwe verzekeraar te vinden die je wil verzekeren. Veel verzekeraars accepteren geen klanten met negatieve schadevrije jaren.
Heb je wel schade veroorzaakt maar zijn de kosten laag? Dan kun je overwegen de schade voor eigen rekening te nemen en niet te claimen. Je verliest dan geen schade vrije jaren.
Het aantal jaren wat je opbouwt wordt automatisch bijgehouden in een centrale database, Roy-Data. Verzekeraars kunnen in deze database de geregistreerde schade vrije jaren opvragen. Als je een nieuwe auto verzekering sluit zal de verzekeraar in Roy-Data nagaan of het aantal schade vrije jaren wat jij opgeeft wel klopt.
Let op dat als je jouw autoverzekering opzegt de schade vrije jaren daarna nog slechts 1 jaar geldig zijn. Bij opschorting is deze periode 3 jaar. Dit is iets waar je zeker rekening mee moet houden als je bijv. een lease auto krijgt en er voor kiest geen eigen auto meer te hebben. Een aantal lease maatschappijen registreert jouw schadevrije jaren wel in Roy-Data maar dat is zeker niet altijd het geval. Soms moet je er zelf om vragen. Het kan vervelend zijn om later als je weer een eigen auto neemt er achter te komen dat je al je schade vrije jaren kwijt bent.
Olaf legt hier uit hoe dat zit:
Wat voor auto heb je?
Heb je een sportieve auto? Dan zal je merken dat het sluiten van een betaalbare verzekering erg lastig wordt. Zeker als je ook nog jong bent. Je hebt dan immers alle schijn tegen; een snelle auto en weinig ervaring.
Ook een grote auto wordt gezien als extra risico omdat de schade bij een ongeluk daarmee groter kan uitpakken. Verder wordt gekeken naar model, sommige modellen zijn relatief veel betrokken bij ongevallen, andere modellen juist minder vaak. Dit is dus de reputatie van een model en de inschatting wat voor soort mensen in die autoís rijdt. Zo is een BMW 3 een dure auto om te verzekeren. Een VW Golf komt daar maar net onder terwijl een VW Polo een stuk minder duur is om te verzekeren.
Hoeveel rijdt je per jaar?
Rij je veel dan heb je nu eenmaal meer kans om betrokken te raken bij een ongeluk.
Grote stijging WA premies vanaf 2016
Tussen 2016 en 2018 zijn de premies voor WA verzekeringen sterk gestegen. Opvallend is dat de hoogte van de stijging sterk afhankelijk is van je woonplaats. Zo steeg de premie voor een gemiddelde WA autoverzekering in Rotterdam met 37% tot Ä944 per jaar, terwijl deze verzekering in Groningen maar 18% duurder werd en nu Ä634 kost. In Tilburg en Amsterdam waren de stijgingen ook hoog met 36% en 35% tot Ä769 en Ä839.
Nog duurder in de toekomst?
Het slechte nieuws is dat de premie stijgingen nog niet gestopt lijken te zijn. Verzekeraars geven aan dat er meer schades zijn en dat die kosten per schade toenemen. In auto’s worden steeds meer sensoren gebruikt. Herstel van een eenvoudige bumperschade kan al snel heel duur worden doordat hier allerlei sensoren in zitten.
Ook letselschades worden steeds duurder. Zo treedt per 1 januari 2019 de wet Vergoeding van Affectieschade in werking. Dit is een vorm van smartengeld voor naasten van slachtoffers die door een fout van een ander zijn overleden of ernstig of blijvend letsel hebben opgelopen. De vergoeding ligt op een bedrag van tussen de €12.500 en €20.000 en moeten worden betaald door de verzekeraar van de veroorzaker.
Verzekeraars maken verlies op autoverzekeringen. In 2015 verloor de hele sector €300 miljoen alleen op de WA verzekeringen. Dit verlies werd altijd geaccepteerd omdat autoverzekeringen werden gezien als lokkertje waarmee ook andere verzekeringen konden worden verkocht. Doordat mensen nu veel minder alles bij 1 partij willen regelen is het compensatie effect daarvan goeddeels verdwenen. WA autoverzekeringen moeten daarom kostendekkend worden.
Lagere premie voor zelfde verzekering
De meeste mensen sluiten een autoverzekering zodra ze een auto kopen. Pas zodra de auto ingeruild wordt voor een nieuwe auto wordt weer een nieuwe verzekeraar gezocht. Gemiddeld is dit pas na 3 of 4 jaar. Elk jaar wordt de autoverzekering dan weer automatisch verlengd. Vaak sluit men ook voor de nieuwe auto de verzekering weer af bij dezelfde verzekeraar.
Vaak is dit financieel gezien niet de beste optie. De duurste verzekeraar vraagt tot wel €300 per jaar meer dan de goedkoopste. Vooral als beginnend bestuurder is het slim om elk jaar even te kijken of jouw verzekering bij een andere verzekeraar niet goedkoper kan. Zeker als je geen schades hebt veroorzaakt. Doordat je schadevrije jaren opbouwt wordt je voor verzekeraars aantrekkelijker. Het is dan heel goed mogelijk dat een verzekeraar die je een jaar eerder geen goed aanbod deed dat nu wel doet.
Ook als je geen beginnend bestuurder meer bent kan vergelijken je een hoop geld schelen. Er is zware concurrentie in de verzekeringsmarkt. In de online prijsvergelijkers bieden verzekeraars vaak tegen elkaar op met een steeds iets lagere premie. Er zijn dus zeker mogelijkheden om voor dezelfde dekking minder te hoeven betalen.